Entenda o Pix Garantido, alternativa ao cartão de crédito no Brasil

O Pix Garantido, aguardado para o fim de 2024, é a nova aposta do Banco Central para facilitar o parcelamento de compras no Brasil. A modalidade promete ser uma alternativa prática e segura ao tradicional parcelamento com cartões de crédito, oferecendo aos consumidores a opção de pagar em parcelas diretamente da conta corrente, via débito automático.

Para o comércio, o modelo elimina o risco de inadimplência, trazendo a garantia de recebimento das parcelas por meio das próprias instituições financeiras.

Diferente do modelo de crédito rotativo, o Pix Garantido funcionará por débito automático, onde o valor das parcelas é retirado diretamente da conta do cliente, desde que haja saldo disponível. Para quem está acostumado com a dinâmica do cartão de crédito, é importante saber que o Pix Garantido não oferece limite pré-aprovado. Em vez disso, o consumidor deve ter o valor na conta na data de cada pagamento.

Em entrevista ao Portal N10, a especialista bancária Jacqueline Barros Santos, da Peers Consulting + Technology, explicou a diferença:

“O Pix Garantido se diferencia principalmente pela instantaneidade e simplicidade do processo. Enquanto uma compra no cartão de crédito parcelado envolve várias etapas, como a intermediação da operadora de cartão e a verificação de crédito, o Pix Garantido permite que o valor da transação seja pago diretamente ao comerciante à vista, ainda que o cliente pague em parcelas cobradas via débito automático.”

Vantagens do Pix Garantido para empresas

Para empresas que dependem de um fluxo de caixa rápido, o Pix Garantido oferece mais previsibilidade e segurança. Com o pagamento garantido pelas instituições financeiras, as empresas recebem o valor total da venda à vista, ainda que o cliente opte por pagar em parcelas. “Essa garantia de recebimento à vista fortalece o fluxo de caixa e reduz os prazos de recebimento, o que pode ser vantajoso em termos de liquidez, especialmente para empresas com maior necessidade de capital de giro”, ressaltou Santos.

Outro ponto de destaque é que o Pix Garantido permite ao comércio evitar os altos custos de antecipação de recebíveis, uma prática comum entre lojistas que aceitam cartões de crédito. A medida é uma alternativa para empresas que enfrentam inadimplência ou que lidam com altos custos para oferecer crédito aos clientes.

Para o cliente: menos burocracia e mais controle financeiro

Diferente do cartão de crédito, onde as parcelas mensais fazem parte da fatura e podem ser renegociadas, o Pix Garantido é baseado na disponibilidade de saldo. Isso significa que o cliente precisa ter o valor da parcela disponível na data do débito, ou poderá incorrer em tarifas por uso do cheque especial, caso a conta tenha esse limite.

Sobre o impacto para os consumidores, Jacqueline Barros Santos comentou que o Pix Garantido exige um controle financeiro pessoal maior. “Para os clientes, essa exigência demandará um maior controle financeiro pessoal para garantir que o saldo esteja disponível no dia do pagamento das parcelas, a fim de evitar a cobrança de juros e outras restrições em seu acesso a crédito.”

Principais pontos do Pix Garantido

• Garantia de recebimento para empresas: Instituições financeiras garantem o pagamento ao comerciante, mesmo que o cliente pague em parcelas.
• Menos etapas de verificação: Elimina a intermediação de operadoras de cartões e a necessidade de aprovação de limite de crédito.
• Débito automático: Pagamento direto da conta do cliente, exigindo saldo disponível na data de cada parcela.
• Alternativa ao cartão de crédito: Permite parcelamento sem recorrer ao crédito rotativo, conhecido por suas taxas elevadas.
• Vantagens para setores diversos: Saúde, educação, varejo e até autônomos que enfrentam dificuldades com crédito poderão se beneficiar.

Setores como varejo, educação e saúde, que tradicionalmente dependem do parcelamento, podem ter maior flexibilidade com o Pix Garantido. A modalidade também favorece autônomos e microempreendedores que não têm acesso ao crédito convencional ou que não aceitam cartões. “O Pix Garantido pode beneficiar setores que dependem do parcelamento e que têm um alto volume de transações diretas com o consumidor”, explicou Santos, mencionando áreas como varejo, e-commerce, saúde (clínicas e hospitais), educação (escolas e faculdades), além de prestadores de serviços (como academias e salões de beleza).

Pequenos comerciantes e autônomos, que tradicionalmente têm dificuldade para oferecer parcelamento por não aceitarem cartões de crédito, também se beneficiarão.

Perspectiva do Banco Central

O presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, já havia comentado sobre o objetivo do Pix Garantido de oferecer uma alternativa ao parcelamento e ao crédito rotativo, especialmente em um cenário de juros elevados para o consumidor. Em agosto de 2023, Campos Neto apontou que o BC busca “dar alternativas. A nossa ideia era dar uma opção que passasse por ter um parcelamento, e não ter o [crédito] rotativo [do cartão].”

O Pix Garantido ainda está em desenvolvimento, e questões sobre o que ocorrerá em caso de saldo insuficiente no momento do débito, por exemplo, seguem sem regulamentação definitiva.